긴급자금 마련을 위한 현명한 선택

갑작스럽게 목돈이 필요할 때, 많은 분들이 보험을 해지할지 고민하게 됩니다. 

하지만 보험을 깨는 대신 '보험계약대출'을 활용하면 더 현명한 선택이 될 수 있습니다. 

이 글에서는 보험계약대출의 개념부터 조건, 장단점까지 상세히 알아보겠습니다.

보험계약대출(보험약관대출)이란?

보험계약대출은 보험약관대출이라고도 불리며, 보험계약자가 자신의 보험 해약환급금을 담보로 보험사로부터 자금을 대출받는 제도입니다. 이는 보험을 해지하지 않고도 긴급 자금을 마련할 수 있는 효과적인 금융 서비스입니다.

보험계약대출의 가장 큰 특징은 다음과 같습니다:

• 본인 보험을 담보로 하여 신용점수와 무관하게 대출 가능
• 간단한 심사만으로 즉시 자금 조달 가능
• 중도상환수수료가 없어 수시로 원금 상환 가능

보험계약대출 조건

금리 조건

보험약관대출의 금리는 각 보험사가 설정한 예정이율 또는 공시이율에 가산금리를 더하는 방식으로 결정됩니다. 2025년 현재, 대부분의 보험약관대출 금리는 연 3.15%에서 9.90% 범위 내에서 형성되고 있습니다.

주요 손해보험회사 보험계약대출금리

보험회사
상품구분
가중평균 기준금리
가중평균 가산금리
가중평균 대출금리
메리츠화재
금리확정형
4.24%
1.2%
5.44%
금리연동형
2.97%
1.2%
4.17%
한화손보
금리확정형
2.9%
1.5%
4.4%
금리연동형
2.23%
1.5%
3.73%
롯데손보
금리확정형
4%
1.5%
5.5%
금리연동형
2.22%
1.5%
3.72%
삼성화재
금리확정형
5.16%
1.5%
6.66%
금리연동형
2.6%
1.53%
4.12%

대출 한도

보험계약대출의 한도는 일반적으로 해약환급금의 50%에서 최대 95%까지 가능합니다. 해약환급금이 높을수록 대출 가능 한도가 커집니다. 다만, 다음 사항에 유의해야 합니다:

• 특정 특약이나 보험 상품은 대출 한도가 제한될 수 있음
• 보험의 납입기간과 납입 상태에 따라 대출 가능 금액이 달라질 수 있음
• 정확한 대출 가능 금액은 본인이 가입한 보험사에 확인 필요

DSR 적용 여부

보험계약대출의 가장 큰 장점 중 하나는 DSR(총부채원리금상환비율) 규제의 적용을 받지 않는다는 점입니다. 이는 소득 대비 부채 비율과 상관없이 대출을 실행할 수 있다는 의미로, 다른 금융 대출 상품과 비교했을 때 큰 이점입니다.

하지만 주의할 점은 보험계약대출도 가계 DSR 측정에는 포함된다는 것입니다. 이로 인해 향후 다른 대출 상품을 신청할 때 대출 한도에 영향을 미칠 수 있습니다.

상환 방법과 기간

보험계약대출은 다음과 같은 상환 조건을 갖습니다:

• 상환 기간: 보험 만기일까지(종신보험의 경우 연금 개시 전까지)
• 상환 방식: 원금과 이자를 자유롭게 상환 가능
• 중도상환수수료: 없음
• 이자 납부: 매일 계산되어 매월 약정일에 납부

특히 이자 상환에 주의해야 합니다. 이자를 지속적으로 상환하지 않으면 원금에 합산되어 추가 이자가 발생하고, 대출 금액이 해약환급금을 초과하면 보험계약이 해지될 수 있습니다.

보험계약대출의 장단점

장점

1. 신용점수와 무관한 대출: 해약환급금을 담보로 하기 때문에 신용 점수와 상관없이 대출이 가능합니다.
2. DSR 규제 제외: 총부채원리금상환비율 규제를 받지 않아 소득과 무관하게 대출을 받을 수 있습니다.
3. 유리한 대출 한도: 해약환급금의 50~95%까지 대출이 가능하여 상대적으로 높은 금액을 대출받을 수 있습니다.
4. 중도상환수수료 없음: 언제든지 자유롭게 상환할 수 있어 상환 부담이 적습니다.

단점

1. 이자 부담 누적 가능성: 이자를 제때 상환하지 않으면 복리 방식으로 계산되어 부담이 크게 증가할 수 있습니다.
2. 제한적인 대출한도: 납입 기간이 짧거나 해약환급금이 적은 경우 대출 가능 금액이 제한될 수 있습니다.
3. 보험 계약 해지 위험: 대출 잔액이 해약환급금을 초과하면 보험이 강제 해지될 가능성이 있습니다.
4. 가계부채 DSR에 영향: 비록 대출 시에는 DSR 규제를 받지 않지만, 향후 새로운 대출 신청 시 영향을 미칠 수 있습니다.

보험계약대출과 신용점수의 관계

보험계약대출은 해약환급금이라는 확실한 담보를 기반으로 하기 때문에 신용점수에 직접적인 영향을 주지 않습니다. 대출 실행 시 신용평가사에 기록되지 않으며, 대출 상환 이력도 금융기관의 신용정보에 반영되지 않습니다.

그러나 다음 상황에서는 주의가 필요합니다:

• 이자 연체나 대출금이 해약환급금 초과 시: 보험계약이 해지되고 이 정보가 금융기관에 공유될 수 있습니다.
• 과도한 대출로 상환 부담 증가: 장기적으로 전반적인 금융거래에 제약을 가져올 수 있습니다.

보험계약대출 관리의 중요성

보험계약대출은 신용 점수와 관계없이 쉽게 이용할 수 있는 유용한 금융 수단이지만, 이자 부담과 계약 해지의 위험이 따릅니다. 따라서 대출 조건과 상환 계획을 꼼꼼히 살펴보는 것이 중요합니다.

대출 실행 후에는 보험사의 고객센터나 온라인 서비스를 통해 대출 잔액, 이자율, 상환 일정을 정기적으로 확인하는 것이 필수입니다. 또한 자산 관리를 효율적으로 하고 싶다면, 자산 관리 서비스를 통해 내 자산과 대출을 한눈에 관리하는 것도 좋은 방법입니다.

결론

보험계약대출은 보험을 해지하지 않고도 긴급 자금을 마련할 수 있는 훌륭한 대안입니다. 신용 점수와 무관하게 대출이 가능하고 DSR 규제를 받지 않는 등 여러 장점이 있지만, 이자 관리와 상환 계획을 철저히 세워야 합니다. 긴급 자금이 필요할 때 보험을 해지하기 전에 보험계약대출을 고려해보는 것이 현명한 선택이 될 수 있습니다.